孫宏濤

為加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理性競(jìng)爭(zhēng)、降本增效、提質(zhì)擴(kuò)面，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局不久前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），自2025年11月1日起實(shí)施。

非車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，涵蓋責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等領(lǐng)域，對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、保障民生具有重要作用。然而近年來，非車險(xiǎn)市場(chǎng)在快速發(fā)展中也暴露出經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、非理性競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、服務(wù)不規(guī)范等問題。這些問題不僅侵害消費(fèi)者權(quán)益，而且侵蝕非車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)，有必要通過有力監(jiān)管加以整治。

《通知》正是基于問題導(dǎo)向，對(duì)非車險(xiǎn)監(jiān)管予以全方位革新。首先，優(yōu)化考核機(jī)制，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變。非車險(xiǎn)近年來雖為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，但部分公司為追求保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)份額，通過高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率等短期行為刺激銷售，導(dǎo)致定價(jià)機(jī)制扭曲、承?？沙掷m(xù)性受損?！锻ㄖ芬蟊ｋU(xiǎn)公司優(yōu)化考核機(jī)制，降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速等權(quán)重，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)、質(zhì)量效益及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)權(quán)重。這一調(diào)整進(jìn)一步引導(dǎo)保險(xiǎn)公司注重長(zhǎng)期客戶關(guān)系與風(fēng)險(xiǎn)管理，既能促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，也有助于防范業(yè)務(wù)盲目擴(kuò)張引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念從追求規(guī)模、速度向追求質(zhì)量、效益轉(zhuǎn)變。

其次，規(guī)范費(fèi)率管理，嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”。非車險(xiǎn)產(chǎn)品種類多、風(fēng)險(xiǎn)差異大，部分公司通過變相調(diào)整條款、虛報(bào)手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序?！锻ㄖ访鞔_須遵循公平、合理、充足原則厘定費(fèi)率，嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”原則，確保實(shí)際經(jīng)營(yíng)與備案條款費(fèi)率一致，不僅要求財(cái)險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行備案后的保險(xiǎn)條款與費(fèi)率，禁止保險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)通過特別約定、批單等變相改變責(zé)任或費(fèi)率；而且要求保險(xiǎn)公司建立費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，若精算假設(shè)與實(shí)際偏差過大，須及時(shí)調(diào)整或必要時(shí)停售產(chǎn)品?？梢哉f，“報(bào)行合一”這一核心監(jiān)管舉措將徹底終結(jié)非車險(xiǎn)產(chǎn)品“備案一套、執(zhí)行一套”的亂象，有助于遏制市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)行業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)本源；同時(shí)，動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的建立有助于使保險(xiǎn)公司快速響應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)變化，防止虛列費(fèi)用，避免承保虧損或消費(fèi)者負(fù)擔(dān)過重，促進(jìn)行業(yè)健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

最后，強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，依法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益是金融服務(wù)的一大重點(diǎn)。《通知》貫徹落實(shí)穿透式監(jiān)管原則，按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的要求，通過嚴(yán)格費(fèi)用監(jiān)管、推行“見費(fèi)出單”制度和集中批單退費(fèi)審核權(quán)限等有效舉措，整治非車險(xiǎn)行業(yè)違規(guī)套費(fèi)、虛掛應(yīng)收、違規(guī)批退等屢查屢犯的痼疾。同時(shí)，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)轄內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)監(jiān)測(cè)，對(duì)手續(xù)費(fèi)率異常、費(fèi)用率變動(dòng)大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要及時(shí)開展約談、檢查，并對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“同查同處”。此外，《通知》推動(dòng)承保理賠服務(wù)改進(jìn)，禁止以壓降費(fèi)用為由降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，確保服務(wù)質(zhì)價(jià)相符，增強(qiáng)消費(fèi)者獲得感。

總之，《通知》的發(fā)布系統(tǒng)回應(yīng)了非車險(xiǎn)市場(chǎng)的痛點(diǎn)，為非車險(xiǎn)市場(chǎng)理性競(jìng)爭(zhēng)、提質(zhì)擴(kuò)面與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了制度支撐，意味著我國(guó)非車險(xiǎn)監(jiān)管更加系統(tǒng)化、法治化。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，必須盡早放棄低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)的“內(nèi)卷”模式，專注保險(xiǎn)險(xiǎn)種產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理，提升保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)能力，構(gòu)建真正的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

相信隨著政策的落地，非車險(xiǎn)將在服務(wù)科技創(chuàng)新、保障民生等國(guó)家戰(zhàn)略中發(fā)揮更大作用。期待保險(xiǎn)公司加快轉(zhuǎn)型、行業(yè)組織加強(qiáng)支撐、監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)化執(zhí)行，共同構(gòu)建規(guī)范、透明、高效的非車險(xiǎn)市場(chǎng)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，助力保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（作者系華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)法律專業(yè)委員會(huì)副主任委員）