人民網(wǎng)北京3月16日電 （記者杜燕飛）國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行15日聯(lián)合對外發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），要求貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表，使個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)“陽光化”“透明化”，更好保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，我國個(gè)人貸款市場快速發(fā)展，對促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營，助推國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)亂象時(shí)有發(fā)生，一方面增加借款人融資成本，干擾金融惠民政策和利率政策傳導(dǎo)，削弱金融服務(wù)質(zhì)效；另一方面損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益，易引發(fā)金融糾紛。

國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人認(rèn)為，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)亂象成因復(fù)雜，其中個(gè)人貸款息費(fèi)披露不到位、不規(guī)范，對消費(fèi)者知情權(quán)保障不力，是亂象重要誘因。

上述負(fù)責(zé)人介紹，《規(guī)定》堅(jiān)持息費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋，將與個(gè)人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

《規(guī)定》堅(jiān)持貸款機(jī)構(gòu)全涵蓋，適用于商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織。合作機(jī)構(gòu)是指在營銷獲客、擔(dān)保增信等領(lǐng)域與貸款人合作開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。

《規(guī)定》堅(jiān)持一表展示，要求貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，向借款人逐項(xiàng)明示具體成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)（折算為年化水平）以及收取主體。借款人在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)關(guān)注綜合融資成本，充分了解上述信息。

《規(guī)定》堅(jiān)持事前披露與確認(rèn)，明確現(xiàn)場辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)；線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)；線上消費(fèi)場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰明示分期費(fèi)用、違約成本等信息。

“綜合融資成本明示表和線上消費(fèi)場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的消費(fèi)訂單支付頁面均應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。”上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

對于貸款人與第三方機(jī)構(gòu)合作開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的情況，《規(guī)定》要求貸款人加強(qiáng)對營銷獲客、擔(dān)保增信等合作機(jī)構(gòu)的管理，在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，及時(shí)掌握合作機(jī)構(gòu)落實(shí)綜合融資成本明示要求的具體情況，對合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)采取終止合作等措施。

考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行?！兑?guī)定》施行時(shí)，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。

“為推進(jìn)綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，我們組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費(fèi)場景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，指導(dǎo)中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、市場利率定價(jià)自律機(jī)制等相關(guān)行業(yè)協(xié)會和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實(shí)各項(xiàng)工作要求提供支持。