人民網(wǎng)北京3月16日電 （記者杜燕飛）國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行15日聯(lián)合對外發(fā)布《個人貸款業(yè)務明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），要求貸款人開展個人貸款業(yè)務時，應當向借款人展示綜合融資成本明示表，使個人貸款各項息費“陽光化”“透明化”，更好保障金融消費者合法權益。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來，我國個人貸款市場快速發(fā)展，對促進個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營，助推國民經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。與此同時，個人貸款業(yè)務特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務息費亂象時有發(fā)生，一方面增加借款人融資成本，干擾金融惠民政策和利率政策傳導，削弱金融服務質效；另一方面損害金融消費者合法權益，易引發(fā)金融糾紛。

國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行有關司局負責人認為，個人貸款業(yè)務息費亂象成因復雜，其中個人貸款息費披露不到位、不規(guī)范，對消費者知情權保障不力，是亂象重要誘因。

上述負責人介紹，《規(guī)定》堅持息費項目全覆蓋，將與個人貸款相關的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費用、增信服務費等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

《規(guī)定》堅持貸款機構全涵蓋，適用于商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業(yè)集團財務公司、信托公司、小額貸款公司等金融機構和地方金融組織。合作機構是指在營銷獲客、擔保增信等領域與貸款人合作開展個人貸款業(yè)務的第三方機構。

《規(guī)定》堅持一表展示，要求貸款人開展個人貸款業(yè)務時，向借款人逐項明示具體成本項目、收取方式、收取標準（折算為年化水平）以及收取主體。借款人在辦理個人貸款業(yè)務時應當關注綜合融資成本，充分了解上述信息。

《規(guī)定》堅持事前披露與確認，明確現(xiàn)場辦理個人貸款業(yè)務的，應當在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認；線上辦理個人貸款業(yè)務的，應當通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設置強制閱讀時間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認；線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務的，應當在消費訂單支付頁面以顯著方式清晰明示分期費用、違約成本等信息。

“綜合融資成本明示表和線上消費場景下辦理分期付款業(yè)務的消費訂單支付頁面均應明確提示，除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費?！鄙鲜鲐撠熑藦娬{。

對于貸款人與第三方機構合作開展個人貸款業(yè)務的情況，《規(guī)定》要求貸款人加強對營銷獲客、擔保增信等合作機構的管理，在與合作機構簽署的合作協(xié)議中，明確各方落實綜合融資成本明示要求的責任和義務。貸款人應當加強合作機構管理，及時掌握合作機構落實綜合融資成本明示要求的具體情況，對合作機構違規(guī)違約行為及時采取糾正措施，情形嚴重的，應采取終止合作等措施。

考慮到貸款人需要調整業(yè)務流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，《規(guī)定》定于2026年8月1日起施行?！兑?guī)定》施行時，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務嚴格按《規(guī)定》要求開展明示綜合融資成本工作。

“為推進綜合融資成本明示的規(guī)范性操作，我們組織制作了綜合融資成本明示樣表，以及線上消費場景下分期付款頁面綜合融資成本明示樣例?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，指導中國銀行業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、市場利率定價自律機制等相關行業(yè)協(xié)會和自律組織發(fā)揮行業(yè)自律作用，為落實各項工作要求提供支持。